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65세 이상 노인을 위한 사망보험금 연금화 제도 알아보기

오쿠모쿠비쿠 2025. 3. 24. 15:05

2025년부터 65세 이상 고령자라면 기존에 가입한 종신보험의 사망보험금을 ‘연금’ 형태로 생전에 받을 수 있는 제도가 새롭게 시행됩니다. 기존에는 사망 시 유족에게만 지급되던 보험금이 이제는 생존 중에도 활용 가능해지며, 노후 생활비, 간병비, 주거비 등 실제 생활에 필요한 현금흐름을 확보할 수 있는 유용한 제도로 자리잡을 전망입니다.

이 글에서는 사망보험금 연금화 제도의 핵심 내용, 조건, 신청 방법, 장단점, 유의사항까지 모두 정리해드립니다.

고령화 사회 대응! 사망보험금 연금화 제도란?

한국은 2025년 기준 65세 이상 인구 비율이 전체의 20%를 돌파하며 초고령 사회에 진입합니다.
그러나 국민연금, 퇴직연금 등 노후 소득 보장 제도는 한계가 뚜렷합니다.

구분	수치
국민연금 평균 수령액	약 58.8만 원
노후 적정 생활비	약 177만 원
노인 빈곤율 (중위소득 50% 이하)	39.2% (OECD 최고 수준)

이에 따라 금융위원회는 종신보험의 사망보험금을 유동화해 생전에도 활용할 수 있도록 정책을 개편했습니다.
이 제도는 사망보험금의 최대 90%를 연금 또는 서비스 형태로 수령할 수 있도록 허용하는 내용을 담고 있습니다.

연금화 대상 보험 조건은? 내 보험도 해당되는지 확인하세요

연금 전환이 가능한 종신보험은 다음 조건을 충족해야 합니다.

✅ 연금 전환 가능 조건

항목	조건
보험 종류	금리 확정형 종신보험, 사망보험금 담보형
계약 상태	보험료 납입 완료된 계약
계약 기간	10년 이상
납입 기간	최소 5년 이상
계약자/피보험자	동일해야 함
대출 여부	보험 계약 대출이 없어야 함
연령 요건	만 65세 이상

별도의 소득이나 재산 기준 없이 연령과 보험 상태만으로 신청 가능하다는 점이 특징입니다.

연금 수령 방식은 어떻게 될까? 두 가지 유형으로 나눠집니다

1. 연금 수령형

사망보험금의 최대 90%를 월 단위로 나눠 연금처럼 수령
연금 개시 시점에 따라 수령액 변동
(예: 65세 개시 시 월 18만 원 / 80세 개시 시 월 24만 원)
본인이 납입한 총 보험료보다 더 많은 수령 가능

2. 서비스 수령형

사망보험금을 요양 시설, 간병 서비스, 건강관리 서비스 등의 형태로 지원받는 방식
보험사와 제휴된 기관을 통해 직접 비용 지원

두 가지 방식은 선택 가능하며, 필요에 따라 연금+서비스를 병행하는 형태도 도입될 예정입니다.

실제 연금 수령 예시

예를 들어 40세에 종신보험을 가입한 A씨가 매월 15만 원씩 20년간 총 3,620만 원을 납입했다고 가정해 보겠습니다.

사망보험금: 1억 원
연금 전환 비율: 70%
연금 개시 시점: 65세 → 월 18만 원 수령
연금 개시 시점: 80세 → 월 24만 원 수령

개시 시점이 늦을수록 월 수령액은 증가하며, 연금 총액은 정해진 한도 내에서 지급됩니다.

기존 보험 계약 대출과 차이점 비교

항목	사망보험금 연금화	보험 계약 대출
수령 방식	연금 또는 서비스	일시금 대출
이자 부담	없음	있음
상환 의무	없음	있음
긴급 상황 대응	어려움 (일시금 불가)	가능
보험금 감소 여부	있음	상환 시 복원 가능